Bausparen als Geldanlage: Lohnt sich das?
Die Frage, ob sich ein Bausparvertrag als reine Geldanlage lohnt, wird häufig gestellt. Die Antwort hängt von verschiedenen Faktoren ab und sollte differenziert betrachtet werden.
Renditekomponenten beim Bausparen
- Guthabenzinsen: Aktuell zwischen 0,1% und 1,0% p.a.
- Staatliche Förderung: Bis zu 10% durch Wohnungsbauprämie
- Arbeitnehmersparzulage: 9% auf vermögenswirksame Leistungen
- Zinsersparnis: Bei späterer Darlehensnutzung
Vor- und Nachteile als Geldanlage
Vorteile
- Sichere Anlageform mit Einlagensicherung
- Staatliche Förderungen möglich
- Keine Kursschwankungen
- Planbare, regelmäßige Verzinsung
- Flexibilität bei der Verwendung
Nachteile
- Niedrige Guthabenzinsen
- Abschlussgebühren schmälern Rendite
- Lange Bindungsdauer
- Eingeschränkte Verfügbarkeit
- Geringere Rendite als bei anderen Anlageformen
Renditeberechnung und Beispiele
Beispielrechnung: Bausparvertrag als Geldanlage
Annahmen:
- Bausparsumme: 30.000 €
- Monatliche Sparrate: 100 €
- Laufzeit: 7 Jahre
- Guthabenzins: 0,5% p.a.
- Abschlussgebühr: 1,6% (480 €)
- Wohnungsbauprämie: 70 € jährlich
Ergebnis nach 7 Jahren:
- Einzahlungen gesamt: 8.400 €
- Guthabenzinsen: ca. 150 €
- Wohnungsbauprämie: 490 € (7 x 70 €)
- Abzüglich Gebühren: -480 €
- Effektivrendite: ca. 1,8% p.a.
Vergleich mit anderen Anlageformen
| Anlageform | Potenzielle Rendite p.a. | Risiko | Verfügbarkeit |
|---|---|---|---|
| Bausparvertrag | 1-2% | Sehr niedrig | Eingeschränkt |
| Tagesgeld | 2-3% | Sehr niedrig | Täglich |
| Festgeld | 3-4% | Sehr niedrig | Nach Laufzeit |
| Anleihen | 3-5% | Niedrig-Mittel | Begrenzt |
| Aktien/ETFs | 6-8% | Hoch | Täglich |
Optimierungsmöglichkeiten
1. Maximierung der staatlichen Förderung
- Optimale Sparrate für maximale Wohnungsbauprämie
- Ausnutzung von vermögenswirksamen Leistungen
- Kombination mit Wohn-Riester prüfen
2. Tarifwahl
- Vergleich verschiedener Bausparkassen
- Achten auf niedrige Abschlussgebühren
- Höhere Guthabenzinsen bevorzugen
3. Timing
- Sonderzahlungen optimal planen
- Zuteilungsreife strategisch nutzen
- Förderfristen beachten
Alternative Anlagestrategien
1. Kombinierte Anlagestrategie
Eine Möglichkeit ist die Kombination verschiedener Anlageformen:
- Bausparvertrag für die sichere Komponente
- ETF-Sparplan für höhere Renditen
- Tagesgeld für die Liquiditätsreserve
2. Flexible Sparkonten
Moderne Sparkonten bieten oft bessere Konditionen:
- Höhere Zinsen als beim Bausparen
- Keine Abschlussgebühren
- Bessere Verfügbarkeit
- Flexible Einzahlungen
Fazit
Als reine Geldanlage ist ein Bausparvertrag in den meisten Fällen nicht die optimale Wahl. Die niedrigen Guthabenzinsen und die Abschlussgebühren führen zu einer vergleichsweise geringen Rendite. Selbst mit staatlicher Förderung gibt es oft attraktivere Alternativen.
Der eigentliche Wert eines Bausparvertrags liegt in der Zinssicherung für eine spätere Immobilienfinanzierung. Wer also langfristig den Erwerb einer Immobilie plant, für den kann ein Bausparvertrag trotz der niedrigen Sparrendite sinnvoll sein.
Für die reine Geldanlage empfiehlt sich ein Vergleich mit anderen Anlageformen oder eine kombinierte Strategie aus verschiedenen Anlageprodukten, die besser auf die individuellen Bedürfnisse und Ziele abgestimmt werden kann.