Ich habe 5 Bausparkassen verglichen – das Ergebnis hat mich überrascht

Ich gebe es zu: Ich dachte Bausparkassen seien im Grunde alle gleich. Schwäbisch Hall, LBS, Wüstenrot – alle bieten Bausparverträge an, alle haben staatliche Förderung, alle nehmen 1% Abschlussgebühr. Was soll da schon groß unterschiedlich sein?

Sehr viel. Nachdem ich fünf Bausparkassen ausführlich verglichen habe – Konditionen, Tarife, Beratungsqualität, digitale Abwicklung und die kleinen Details die kein Werbeprospekt erwähnt – kann ich sagen: Die Unterschiede sind erheblicher als ich dachte. Und wer einfach bei der erstbesten Bausparkasse unterschreibt verschenkt möglicherweise tausende Euro.

Hier ist was ich herausgefunden habe.

Wie ich die fünf Bausparkassen verglichen habe

Ich habe nicht einfach Webseiten verglichen. Ich habe Tarifblätter gelesen – das echte Kleingedruckte. Ich habe Beratungsgespräche geführt und mir angehört wie Berater ihr Produkt erklären. Ich habe Erfahrungsberichte analysiert und geschaut was Kunden nach Jahren mit ihrem Vertrag wirklich sagen.

Mein Fokus lag dabei auf vier Fragen:

• Wie transparent sind die Konditionen wirklich – oder verstecken sich Kosten im Kleingedruckten?
• Wie ist die Beratungsqualität – wird mir wirklich geholfen oder wird mir etwas verkauft?
• Wie digital ist die Abwicklung – kann ich alles online erledigen oder brauche ich zwingend einen Termin?
• Was sagen Kunden die den Vertrag bereits mehrere Jahre haben – nicht die die gerade unterschrieben haben?

Bausparkasse 1: Schwäbisch Hall – Der große Name mit kleiner Überraschung

Schwäbisch Hall ist Deutschlands größte Bausparkasse. Das weiß jeder. Was ich nicht wusste: Größe bedeutet nicht automatisch beste Konditionen.

Beim direkten Konditionsvergleich lag Schwäbisch Hall in meinem Test nicht immer vorne. Die Tarife sind solide – aber für den Marktführer hatte ich ehrlich gesagt mehr erwartet. Was Schwäbisch Hall wirklich stark macht ist die Beratungsqualität über die Volksbanken und Raiffeisenbanken. Die Berater kennen das Produkt in und auswendig und können wirklich erklären was sie verkaufen. Das ist keine Selbstverständlichkeit.

Was mich überraschte: Der Fuchs-Tarif – das Aushängeschild von Schwäbisch Hall – ist nicht für jeden die beste Wahl. Für Sparer die schnell zuteilungsreif werden wollen gibt es bessere Optionen. Für Sparer die maximale Sicherheit und Planbarkeit suchen ist er jedoch schwer zu schlagen.

• Stärke: Beratungsqualität und Verlässlichkeit – ein echter Mehrwert
• Schwäche: Nicht immer günstigste Konditionen trotz Marktführerposition
• Für wen: Wer Wert auf persönliche Beratung und einen bekannten Namen legt

Bausparkasse 2: LBS – Die regionale Stärke die ich unterschätzt hatte

Ich hatte die LBS ehrlich gesagt etwas unterschätzt. Regionaler Anbieter, nur über Sparkassen erhältlich, klingt nach gestern.

Falsch gedacht. Was die LBS wirklich auszeichnet ist genau das was ich zunächst als Nachteil gesehen hatte: Die regionale Verwurzelung. Der LBS-Berater in meiner Sparkasse kannte die regionalen Besonderheiten – Grundstückspreise, lokale Förderungen, regionale Bauvorschriften. Das ist ein echtes Wissen das ein bundesweiter Anbieter schlicht nicht hat.

Was mich bei der LBS besonders überrascht hat: Die Wohn-Riester-Kompetenz ist herausragend. Kein anderer Anbieter den ich getestet habe hat das Thema Riester-Förderung so klar und vollständig erklärt. Für alle die Riester nutzen können ist die LBS möglicherweise die erste Wahl.

• Stärke: Regionale Expertise und Wohn-Riester-Kompetenz die ihresgleichen sucht
• Schwäche: Nur über Sparkassen erhältlich – kein direkter Online-Abschluss bundesweit
• Für wen: Wer Riester nutzen möchte oder Wert auf regionale Beratung legt

Bausparkasse 3: Wüstenrot – Der Digitalisierer unter den Bausparkassen

Wüstenrot hat mich positiv überrascht – aus einem Grund den ich nicht erwartet hatte: Die digitale Abwicklung ist unter den fünf getesteten Anbietern mit Abstand am weitesten entwickelt.

Während ich bei anderen Bausparkassen für bestimmte Schritte zwingend in die Filiale musste oder auf Post warten musste erledigte ich bei Wüstenrot fast alles digital. Vertragsunterlagen online, Kontoübersicht in Echtzeit, Sonderzahlungen per App. Das klingt nach Kleinigkeit – für jemanden der alles digital erledigen möchte ist es ein echter Unterschied im Alltag.

Was mich bei Wüstenrot etwas nachdenklich gestimmt hat: Die Beratungsqualität vor Ort ist sehr unterschiedlich. Ich hatte sowohl sehr gute als auch weniger überzeugende Erfahrungen je nachdem mit welchem Berater ich gesprochen habe. Das ist ein Risiko bei einem Anbieter der stark auf Direktvertrieb setzt.

• Stärke: Digitale Abwicklung auf dem höchsten Niveau unter allen Bausparkassen
• Schwäche: Beratungsqualität vor Ort schwankend – stark von der jeweiligen Person abhängig
• Für wen: Digital-affine Sparer die alles online erledigen wollen

Bausparkasse 4: BHW – Der unterschätzte Solide

BHW – die Bausparkasse der Deutschen Postbank – ist wahrscheinlich die am wenigsten bekannte der fünf getesteten Anbieter. Und das ist in gewisser Weise ungerecht.

BHW bietet solide Tarife, faire Konditionen und eine Abwicklung die funktioniert ohne zu glänzen. Was BHW fehlt ist das Alleinstellungsmerkmal. Schwäbisch Hall hat die Bekanntheit, LBS hat die Regionalität, Wüstenrot hat die Digitalisierung. BHW ist einfach... gut. Nicht mehr, nicht weniger.

Was mich bei BHW überrascht hat: Die Tarife waren in meinem Vergleich zu bestimmten Zeitpunkten tatsächlich günstiger als bei den bekannteren Anbietern. BHW ist ein Anbieter der sich lohnt zu vergleichen – auch wenn er nicht der erste Name ist der einem einfällt.

• Stärke: Solide Konditionen die regelmäßig im Vergleich gut abschneiden
• Schwäche: Kein klares Alleinstellungsmerkmal – für viele schlicht nicht auf dem Radar
• Für wen: Wer beim Vergleich das günstigste Angebot sucht ohne Markenpräferenz

Bausparkasse 5: Deutsche Bank Bauspar – Für den Namen zahlt man mit

Die Deutsche Bank ist eine der bekanntesten Banken Deutschlands. Ihr Bausparprodukt ist... weniger überzeugend als der Name erwarten lässt.

Im direkten Konditionsvergleich war die Deutsche Bank Bauspar in meinem Test regelmäßig das teuerste Angebot. Höhere Abschlussgebühren, weniger attraktive Darlehenszinsen, vergleichsweise wenig Flexibilität bei den Tarifen. Die Beratungsqualität war gut – aber nicht besser als bei LBS oder Schwäbisch Hall.

Ich will die Deutsche Bank nicht pauschal schlecht reden. Wer bereits Kunde ist und alles unter einem Dach haben möchte kann hier einen Bausparvertrag abschließen. Als erste Wahl im unabhängigen Vergleich würde ich sie nicht empfehlen.

• Stärke: Bekannter Name und Integration ins Deutsche Bank Ökosystem für bestehende Kunden
• Schwäche: Im direkten Konditionsvergleich regelmäßig das teuerste Angebot
• Für wen: Bestehende Deutsche Bank Kunden die alles unter einem Dach wollen

Mein persönliches Fazit nach fünf Bausparkassen

Was mich nach diesem Vergleich wirklich überrascht hat ist folgendes: Es gibt nicht die eine beste Bausparkasse. Es gibt die beste Bausparkasse für deine persönliche Situation – und die ist für jeden anders.

Wer Riester nutzen möchte ist bei der LBS am besten aufgehoben. Wer alles digital erledigen will geht zu Wüstenrot. Wer das günstigste Angebot sucht ohne Markenpräferenz sollte BHW in den Vergleich einbeziehen. Und wer Wert auf persönliche Beratung und einen bekannten Namen legt findet bei Schwäbisch Hall was er sucht.

Was ich heute weiß und damals nicht wusste: 30 Minuten für einen unabhängigen Vergleich sind die wertvollsten 30 Minuten bei der Entscheidung für einen Bausparvertrag. Die Unterschiede zwischen den Anbietern können über die Laufzeit mehrere tausend Euro ausmachen.

Die drei Dinge die beim Bausparkassen-Vergleich wirklich zählen

Nach meinem Vergleich habe ich drei Faktoren identifiziert die den größten Unterschied machen – und die in keiner Werbebroschüre prominent stehen:

• Der Darlehenszins zum Zeitpunkt des Abschlusses: Nicht der aktuelle Zinssatz ist entscheidend sondern der Zinssatz den du dir für dein späteres Darlehen sicherst. In einem Umfeld steigender Zinsen ist dieser Zukunftswert enorm.
• Die Zuteilungsgeschwindigkeit des spezifischen Tarifs: Manche Tarife dauern 7 Jahre bis zur Zuteilung manche nur 5. Diese zwei Jahre machen einen erheblichen Unterschied wenn du konkrete Baupläne hast.
• Die Flexibilität bei Sonderzahlungen: Kannst du mehr einzahlen wenn du Geld übrig hast? Kannst du pausieren wenn es mal eng wird? Diese Flexibilität variiert stark zwischen den Anbietern.